Как получить выгодную ипотеку от Жилстройсбербанка

В настоящее время приобрести жилье за собственные наличные средства может позволить себе лишь малая часть населения Казахстана. Для остальных единственной возможностью жить в собственной квартире или доме становится ипотека.

Множество банков на рынке недвижимости предоставляют ипотечные кредиты на различных условиях, многие из которых максимально невыгодны для покупателя. Наверное, много кому известно, что в Казахстане функционирует особый банк, который специализируется на обеспечении населения жильем, — Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана (Жилстройсбербанк).

Жилстройсбербанк реализует три программы ипотечного кредитования: жилищный, промежуточный и предварительный заем по одной программе «Баспана».

Тарифные программы

№	1. Условия накопления
1.	Рекомендуемый срок накопления, лет	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15
2.	Минимальный размер договорной суммы	500 МРП (1 846 000 тнг на 2024 год)
3.	Ежемесячный взнос по накоплению (% от договорной суммы)	1,50	1,05	0,83	0,66	0,58	0,52	0,44	0,38	0,34	0,31	0,28	0,26	0,25
4.	Ставка вознаграждения по накоплению	2 % годовых
5.	Минимально необходимый размер накопленных денег для получения жилищного займа	50 % от договорной суммы
6.	Минимальная сумма первоначально принимаемого вклада	15 000 тенге
7.	Комиссионный сбор за заключение договора о ЖСС	0 тенге
№	2. Условия получения жилищного займа
1.	Минимальное значение оценочного показателя по вкладу ЖСС.	16	20	25	29	35	41	45	48	53	57	61	66	74
2.	Ставка вознаграждения по займу, % годовых	5	4,8	4,5	4,2	4	3,8	3,7	3,5	3,5	3,5	3,5	3,5	3,5
3.	Минимальный срок займа.	6 месяцев
4.	Максимальный срок займа, лет	6	7	8	9	10	11	12	14	16	18	21	23	25
5.	Ориентировочный ежемесячный платеж по погашению жилищного займа	0,81	0,70	0,62	0,56	0,51	0,46	0,43	0,38	0,34	0,31	0,28	0,26	0,25

Жилищный заем

Это самая популярная и самая выгодная программа, реализуемая Жилстройсбербанком. Механизм ее заключается в том, что прежде чем банк выдаст вам ипотечный кредит, необходимо открыть депозит и в течение нескольких лет (от 3 до 15 лет в зависимости от выбранной тарифной программы) регулярно пополнять его.

Ставка вознаграждения по депозиту составляет 2% годовых. Плюс к этому ежегодно государство начисляет премии к депозиту в размере 20% от накоплений, но не более 96 200 тенге в год (20% от 200 МРП (738 400 тнг на 2024 год)).

В течение этих нескольких лет у вкладчика формируется оценочный показатель, зависящий от суммы ежемесячных вкладов и их регулярности. При регулярных и стабильных вкладах в концу срока депозита оценочный показатель будет достаточен для того, чтобы Жилстройсбербанк выдал Вам жилищный заем.

Кроме того, за время пополнения депозита необходимо накопить половину от договорной суммы (50 % от стоимости жилья). Эта сумма не является фиксированной, и ее свободно можно поменять, ввиду нестабильных цен на жилье.

При соблюдении всех условий банка, заемщику выдается жилищный заем по ставке 3,5 – 5 % годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — от 4% годовых) на срок от 6 до 25 лет. Ставка жилищного займа Жилстройсбербанка является самой минимальной в Казахстане – ни один банк второго уровня не сможет предложить Вам такую ставку.

Основные параметры жилищного займа:

• заключение договора о жилищных строительных сбережениях на договорную сумму (стоимость жилья);
• комиссионный сбор за открытие депозита – 0 тенге;
• планомерное накопление (фиксированные ежемесячные вклады) в течение 3-х и более лет 50 % от договорной суммы;
• подтверждение платежеспособности и предоставление залогового обеспечения, достаточного для покрытия суммы выданного займа;
• получение кредита по ставке 3,5 – 5 % годовых;
• срок кредитования – 6 — 25 лет.

Платежеспособность определяется так: с учетом ежемесячных платежей по ипотеке на каждого члена семьи должно оставаться по 10 МРП (36 920 тнг на 2024 год) в общем семейном доходе.

Примеры расчета ипотеки по жилищному займу

Все расчеты Вы можете выполнить самостоятельно с помощью онлайн ипотечного калькулятора Жилстройсбербанка. Все расчеты являются ориентировочными и имеют небольшие погрешности.

Пример 1

Семья из трех человек (супруг, супруга и ребенок) планируют купить квартиру стоимостью 8 500 000 тенге, не имея на руках первоначального вклада. Заработная плата мужа составляет 100 000 тенге, жены – 70 000 тенге. Рассчитаем для них ипотеку по самому «быстрому» тарифному направлению со сроком депозита 3 года и жилищным займом до 6 лет.

1. По программе «Бастау», чтобы накопить 50% от стоимости квартиры, семье необходимо открыть депозит в Жилстройсбербанке и ежемесячно его пополнять на сумму 127 500 тенге.
2. По истечению 3-х лет, с учетом начисленных процентов и государственной премии, на счету будет накопленная сумма 5 014 085 тенге.
3. Жилстройсбербанк к накопленной сумме выдает жилищный заем в размере 3 485 915 тенге, что в сумме составит 8 500 000 тенге. Срок займа, к примеру, 5 лет (из 6 возможных) по ставке 5% годовых.
4. Ежемесячный платеж по жилищному займу 65 784 тенге в течение 5 лет.
5. Чтобы каждый месяц производить взнос 65 784 тенге общий семейный доход на 3-х человек должен составлять не менее 133 853 тенге (3 х 10 х 2269 + 65 784). Так как супружеская пара получает вместе 170 000 тенге, то такой жилищный заем Жилстройсбербанк одобрит.
6. Итого за весь срок 8 лет (3 года – депозит, 5 лет – кредит), на депозит семья внесет 4 590 000 тенге, платежи по кредиту 3 947 014 тенге, что в сумме составляет 8 537 014 тенге. От стоимости жилья суммой 8 500 000 тенге переплата составит 37 014 тенге (1%).

Пример 2

Семья с двумя детьми хочет приобрести жилье на сумму 13 000 000 тенге без первоначального взноса. Суммарный доход семьи составляет 190 000 тенге в месяц. Расчет произведем по тарифной программе со сроком депозита 6 лет и сроком жилищного займа до 9 лет.

1. В течение 6 лет семье необходимо будет вносить на депозит по 85 800 тенге каждый месяц.
2. К концу срока депозита на счету будет 7 120 091 тенге (с учетом начисленных процентов и премий).
3. 13 000 000 – 7 120 091 = 5 879 909 тенге выдает Жилстройсбербанк в виде жилищного кредита на срок, например, 9 лет (из 9 возможных) по ставке вознаграждения 4,2% годовых.
4. Ежемесячный платеж по жилищному займу составит 65 474 тенге в течение 9 лет.
5. Общий семейный доход 190 000 тенге позволяет платить такую ипотеку (порог 4 х 10 х 2269 + 65 474 = 156 234 тенге).
6. Итого за весь срок 15 лет (6 лет – депозит, 9 лет – кредит), на депозит семья внесет 6 177 600 тенге, платежи по кредиту составят 7 071 222 тенге, что в сумме составит 13 248 822 тенге. От стоимости жилья суммой 13 000 000 тенге переплата составит 248 822 тенге (2 %).

Промежуточный жилищный заем

Следующий вид займа, предлагаемого Жилстройсбербанком, является промежуточный заем. Он предназначен для лиц, имеющих 50% от суммы приобретаемой недвижимости и не желающих накапливать средства в течение нескольких лет, как этого требует программа жилищного займа.

Промежуточный займы предоставляются по ставке от 7,5% до 8,5% годовых на срок от 3-х до 25-ти лет в зависимости от выбранной тарифной программы и вида платежей по займу («Стандартный», «Жеңіл» и «Жеңіл-2»).

Условия данного вида займа такие, что лицо вносит 50% от стоимости приобретаемого жилья на депозитный счет в Жилстройсбербанке, банк предоставляет ему недостающие 50%. Здесь нужно сделать одно важное замечание, что промежуточный заем выдается не на 50%, а на 100%, т.е. проценты заемщик будет выплачивать от полной стоимости недвижимости.

Как и в случае с программой Жилищного займа, средства, находящиеся в течение срока промежуточного займа также обеспечиваются ставкой вознаграждения 2% годовых и ежегодной премией 20% от суммы (не более 20% от 200 МРП (738 400 тнг на 2024 год)). К концу срока промежуточного займа, сумма на депозите с учетом всех прибавок идет в счет погашения основного долга, а на оставшуюся сумму процентная ставка понижается до уровня жилищного займа (от 3,5% до 5%).

Основные параметры промежуточного займа:

• заключение договора о жилищных строительных сбережениях на договорную сумму (стоимость жилья);
• комиссионный сбор за открытие депозита – 0 тенге;
• взнос 50% от договорной суммы на депозит;
• уплата процентов по займу и/или основного долга от 100% от договорной суммы в течение 3-х лет по одному из трех направлений («Стандартный», «Жеңіл» и «Жеңіл-2»);
• подтверждение платежеспособности и предоставление залогового обеспечения, достаточного для покрытия суммы выданного займа;
• получение жилищного займа по ставке 3,5 – 5 % годовых;
• срок кредитования – 6 месяцев до 25 лет.

 

Виды промежуточного займа

	«Стандартный»	«Жеңіл»	«Жеңіл-2»
Сумма займа	Минимальная сумма – 500 МРП (1 846 000 тнг на 2024 год), максимальная – 90 000 000 тенге.
Срок займа	До 25 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы	От 4 до 10 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы (только «Бастау» и «Оркен»)	До 25 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы
Ставка по займу	от 7,5% годовых	— от 8,5% годовых; — от 5% годовых для программы «Нурлы жер»	от 8% годовых
Погашение займа	Ежемесячно (аннуитет или уплата основного долга равными долями и вознаграждения от уменьшающегося остатка)	Погашение промежуточного жилищного займа с отсрочкой платежа по основному долгу (отсрочка платежа не более 3-х лет)	Погашение 50% от основного долга по промежуточному займу: аннуитет, уплата основного долга равными долями и вознаграждения от уменьшающегося остатка
Обеспечение по займу	Собственные накопленные жилстройсбережения и Приобретаемая недвижимость / Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика или вещного поручителя / Накопленные жилстройсбережения 3-го лица

Направление «Стандартный» предполагает погашение как суммы по процентам, так и суммы основного долга, поэтому на первом этапе платежи будут в разы больше, чем на последующем при уплате жилищного займа.

По направлению «Жеңіл» погашение основного долга не происходит, производится уплата только процентов по промежуточному займу. Погашение основного долга происходит на следующем этапе при жилищном займе.

Направление «Жеңіл-2» предусматривает уплату процентов (как при «Жеңіл») и погашение половины от основного долга. Вторая половина основного долга переходит на жилищный заем.

Примеры расчета промежуточного займа

Все расчеты Вы можете выполнить самостоятельно с помощью онлайн ипотечного калькулятора Жилстройсбербанка. Все расчеты являются ориентировочными и имеют небольшие погрешности.

Пример 1

Для сравнения жилищного и промежуточного платежей возьмем пример 2, который рассматривался в разделе «Жилищный заем», где пара с двумя детьми хочет приобрести жилье на сумму 13 000 000 тенге, но имеет 50% в размере 6 500 000 тенге. Суммарный доход семьи составляет 190 000 тенге в месяц. Расчет производится по промежуточному займом «Стандартный» со сроком кредитования 9 лет.

1. Семья заключает договор о жилстройсбережениях и единоразово вносит на депозит сумму 6 500 000 тенге (50% от полной стоимости жилья).
2. В первые 3 года будет оплачиваться ипотека по ставке 7,5% годовых, и ежемесячный платеж составит 165 893 тенге, тем самым будет погашаться основной долг и проценты по кредиту.
3. За эти же 3 года сумма 6 500 000 тенге на депозите увеличится до 7 168 036 тенге (проценты и премия – 668 036 тенге) за счет 2% годовых и государственных премий, и в это же время происходит погашение 3 405 313 по основному долгу.
4. После этого Жилстройсбербанк выдает жилищный заем на недостающую сумму 2 426 650 тенге (6 500 000 – 668 036 – 3 405 313) со сроком кредитования 9 лет и ставкой 4,2% годовых.
5. Ежемесячный платеж в течение 9 лет составит 27 021 тенге.
6. Учитывая состав семьи 4 человека, для погашения промежуточного займа в первые 3 года семья должна иметь доход 256 653 тенге, а в последующие 9 лет – 118 135 тенге. Очевидно, что семья с доходом 190 000 тенге не сможет оплачиваться промежуточный заем, поэтому, скорее, всего Жилстройсбербанк не предоставит заем по такой тарифной программе по направлению «Стандартный».
7. В случае если бы доход позволял, итоговые затраты составили бы: первоначальный взнос – 6 500 000 тенге, платежи по промежуточному займу – 5 972 157 тенге, платежи по жилищному займу – 2 918 307 тенге, что в сумме составит 15 390 464 тенге. Вычтем из этой суммы стоимость жилья 13 000 000 тенге и получим общую переплату за 12 лет 2 390 464 тенге (18 %).

Пример 2

Семейная пара без детей с общей зарплатой 150 000 тенге планирует покупку дома стоимостью 10 500 000 тенге, при этом имеет 5 250 000 первоначального взноса. Произведем расчет ипотеки со сроком депозита 3 лда и промежуточным займом «Женил» со сроком кредитования 6 лет.

1. Взнос на депозитный счет 5 250 000 тенге.
2. Промежуточный заем по направлению «Женил» имеет ставку 8,5% годовых, и ежемесячный платеж составит 74 375 тенге в течение 3 лет.
3. За эти 3 года депозит пополнится на 593 607 тенге за счет премий и процентов, что пойдет на погашение основного долга, остальных погашений по основному долгу программа «Женил» не предусматривает.
4. Далее Жилстройсбербанк выдает жилищный заем на недостающую сумму в размере 4 656 393 тенге (5 250 000 – 593 607) со сроком кредитования 6 лет и ставкой 5% годовых.
5. Ежемесячный платеж составит 74 991 тенге.
6. Для двух человек общий доход для уплаты, как промежуточного кредита, так и жилищного, должен быть не менее 120 370 тенге. Семья из примера подходит под это требование.
7. В итоге общие затраты для семьи: первоначальный взнос – 5 250 000 тенге, взносы по промежуточному займу в течение 3 лет — 2 677 500 тенге, взносы по жилищному займу в течение 6 лет — 5 399 342 тенге, что в сумме составит 13 326 842 тенге. Отняв от этой суммы стоимость жилья 10 500 000 тенге, получим общую переплату за 9 лет – 2 826 842тенге (27 %).

Предварительный жилищный заем

Данный вид займа менее распространен и на данный момент выдается только в рамках государственных программ и специальных программ Жилстройсбербанка, таких как «Нұрлы жер», «Программа развития регионов 2020», «Свой дом».

Требования к накоплениям по предварительным займам снижены и составляют 30% от стоимости жилья либо отсутствуют.

В  период  пользования  предварительным  жилищным  займом  необходимо  пополнять сбережения до достижения 50% от договорной суммы.

Накопление сбережений осуществляется одновременно с погашением вознаграждения по предварительному  жилищному  займу  (без  оплаты  основного  долга).  По  истечении  срока накопления выплачиваются накопленные сбережения и жилищный заем, который направляется на погашение предварительного жилищного займа.

	«Нурлы жер»	«Программа Развития Регионов 2020»	Программа «Свой дом»
Сумма займа	Минимальная сумма – 500 МРП (1 846 000 тнг на 2024 год), максимальная – 45 000 000 тенге
Ставка по займу	5% годовых	7,5% годовых	9,5% годовых
Годовая эффективная ставка (ГЭСВ)	от 5,2% годовых	от 7,9 % годовых	от 12,8% годовых
Срок кредитования	от 3 до 8,5 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы
Требования к накоплениям	30% от договорной суммы	без накоплений	30% от договорной суммы
Обеспечение по займу	— приобретаемая за счет выдаваемого предварительного жилищного займа недвижимость в виде квартир в многоквартирных домах; — недвижимость в виде квартир в многоквартирных домах, находящаяся в собственности заемщика или вещного поручителя; — накопленные жилстройсбережения собственные и 3-го лица; — накопления, поступающие в будущем.
Погашение займа	Ежемесячно. Погашение предварительного жилищного займа осуществляется с отсрочкой платежа по основному долгу до срока получения основного жилищного займа. Погашение вознаграждения по предварительному жилищному займу осуществляется с одновременным накоплением сбережений.

Необходимые документы для оформления ипотеки  Жилстройсбербанке

Необходимые документы для подачи заявки на жилищный заем:

• оригинал и копия документа, удостоверяющего личность Заявителя (Созаемщика (-ов)), Гаранта, Залогодателя и совладельцев недвижимого имущества, а также их супругов, содержащего ИИН;
• адресная справка, срок которой не должен превышать 3 месяца на момент подачи заемщиком кредитной заявки;
• оригинал и копия свидетельства о заключении (расторжении) брака/свидетельства о смерти супруга Заявителя (Созаемщика (-ов), Гаранта), Залогодателя;
• справка о заработной плате Заявителя (Созаемщика (-ов), Гаранта) с места работы, за период не менее 6 последовательных месяцев, с указанием всех удержаний, предусмотренных законодательством РК, за подписью должностного лица организации, заверенной печатью;
• копия пенсионного удостоверения – для пенсионера;
• оригиналы и копии правоустанавливающих и иных документов на недвижимое имущество, предоставляемое в качестве залогового обеспечения;
• отчет об оценке недвижимого имущества уполномоченного органа или независимой оценочной компании, по состоянию на дату, предшествующую дате подачи заявления на получение займа не более 90 (девяносто) календарных дней с документом, подтверждающим факт оплаты оценщику за оценку недвижимости.
• справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках, по состоянию на дату, предшествующую дате подачи заявления на получение займа не более 90 (девяносто) календарных дней.

При распространении на Заявителя (Созаемщика (-ов), Гаранта) налоговых льгот, в справке о заработной плате необходимо указать ссылку на соответствующий законодательный акт Республики Казахстан.

Оценка недвижимого имущества осуществляется оценочными компаниями по выбору клиента, которые являются членами одной из палат оценщиков.

Необходимые документы для получения ипотечного кредита:

• заявление на получение займа (скачать форму);
• анкета на получение банковского займа (скачать форму);
• согласие субъекта кредитной истории (заявителя, созаемщика) на предоставление информации о нем в кредитные бюро и на выдачу кредитного отчета получателю кредитного отчета (заполняется при подаче заявления на получение займа в Банке) (скачать форму);
• заявление заемщика (созаемщика, гаранта) о предоставлении Банку права на получение сведений с ГЦВП о состоянии пенсионных накоплений (заполняется при подаче заявления на получение займа в Банке) (скачать форму);

Также советуем ознакомиться с ипотечной программой «7-20-25» под 7% годовых.