Как получить ипотеку под низкий процент

Для граждан с невысоким доходом ипотека является, наверное, единственным вариантом приобретения собственного жилья. Немалое количество банков в Казахстане предлагают ипотечное кредитование на различных условиях, во многих из которых необходим первоначальный взнос. Проблема усугубляется еще высокой процентной ставкой до 30%.

С 2017 года государство ввело жилищную программу «Нұрлы жер», в рамках которой реализуются 6 направлений, упрощающие условия приобретения жилья населением. Одним из этих направлений является повышение доступности ипотечного кредитования в виде государственного субсидирования.

Субсидирование ипотеки

Субсидирование – форма поддержки заемщика в виде средств из республиканского бюджета, предоставляемые на безвозмездной и безвозвратной основе для возмещения части ставки вознаграждения по ипотечным жилищным займам, выданным банками заемщикам.

Подобная помощь реализуется АО «Казахстанская ипотечная компания» (КИК) от государства и позволит снизить конечную процентную ставку ипотечного кредита и, соответственно, сумму ежемесячного платежа.

Займы выдаются на приобретение только первичного жилья от застройщика (новостройки), вторичное жилье, а также субсидии на потребительские цели, рефинансирование займа, приобретение нежилой недвижимости, земельного участка, не предоставляются КИК.

Условия программы

Обязательным условием для банка является ставка вознаграждения, не превышающая уровень базовой ставки Национального Банка Республики Казахстан более чем на 5%. Базовая ставка НБ РК на текущий момент составляет 11% и, таким образом, ипотека, предлагаемая банком не должна превышать ставку вознаграждения 16%. Ставка НБ РК может меняться.

Если банк может выдать ипотечный кредит на приобретение жилья по ставке до 16% годовых, то эта ставка может снизиться до 10%.

На текущий момент участие в программе подтвердили 7 банков:

• АО «АТФБанк»,
• АО «Банк ЦентрКредит»,
• АО «Цеснабанк»,
• ДБ АО «Сбербанк»,
• АО «Bank RBK»,
• АО «Жилстройсбербанк Казахстана»,
• АО «Tengri bank».

И уже принимают заявки АО «Банк ЦентрКредит»  и АО «АТФБанк».

Для заемщика обязательными условиями участия в программе субсидирования являются:

• срок кредитования – до 15 лет (180 месяцев);
• максимальный срок субсидирования – 10 лет (120 месяцев), но не более срока кредитования;
• первоначальный взнос не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья;
• целевое назначение – покупка первичного жилья;
• максимальная сумма ипотечного жилищного займа, подлежащего субсидированию – до 20 млн. тенге в городах Астане и Алматы и до 15 млн. тенге в других регионах.

В рамках программы банки не взимают какие-либо комиссии, сборы и/или иные платежи, связанные с получением/обслуживанием займов/заключением договора субсидирования, за исключением случаев, предусмотренных порядком предоставления субсидии для возмещения части ставки вознаграждения по ипотечным жилищным займам, выданным банками населению.

Преимущества субсидирования

• программа доступна для любого гражданина;
• ежемесячный платеж по ипотеке снижается на 30-40%;
• не требуется состоять в каких-либо очередях;
• у заемщика уже может быть в собственности недвижимость;
• отсутствуют любые дополнительные сборы и комиссии.

Порядок подачи заявки на участие в программе

В программе взаимодействуют три субъекта: заемщик, банк и АО «Казахстанская ипотечная компания» (КИК).

1. Заемщик: предоставляет в банк, который участвует в программе «Нурлы жер», документы на получение ипотечного займа и заявление на получение субсидии.
2. Банк: проводит оценку платежеспособности и залогового обеспечения.
3. Банк: при положительном решении направляет ходатайство о предоставлении субсидии заемщику в КИК.
4. КИК: осуществляет анализ представленных документов, проверяет на соответствие требования программы «Нурлы жер» и принимает решение о субсидировании.
5. КИК: при положительном решении направляет проект трехстороннего договора для заключения с заемщиком (проект договора можно скачать по ссылке).
6. Банк: заключает договор субсидирования и выдает ипотечный займ.
7. КИК: ежемесячно перечисляет авансовыми платежами субсидии (до 7%) в Банк, уплачивает индивидуальный подоходный налог с субсидии (10%) за заемщика.

Как видно из последнего пункта, субсидия по налоговому законодательству является доходом, который облагается индивидуальным подоходным налогом в 10% от суммы субсидии.

Примеры расчетов ипотеки по программе

Ежемесячный платеж рассчитывается с помощью онлайн ипотечного калькулятора, где Вы сами сможете подсчитать ипотеку и получить подробный график платежей.

Пример 1.

Стоимость квартиры – 18 500 000 тенге;

Ставка вознаграждения для заемщика – 10% (общая ставка банка 16%, из которой 6% платит КИК);

Первоначальный взнос – 30% – 5 550 000 тенге;

Срок займа и срок субсидирования – 120 месяцев.

С помощью калькулятора по ставке 10% получим ежемесячный платеж 171 135 тенге при условии субсидирования, а если считать по ставке 16% без субсидирования, то получим сумму в 216 929 тенге. Таким образом ежемесячный платеж для заемщика уменьшается на 45 794 тенге.

Пример 2.

Стоимость квартиры – 15 000 000 тенге;

Ставка вознаграждения для заемщика – 10% (общая ставка банка 15,5%, из которой 5,5% платит КИК);

Первоначальный взнос – 30% – 4 500 000 тенге;

Срок займа – 180 месяцев (максимально);

Срок субсидирования – 120 месяцев (максимально).

При данных условиях ежемесячный платеж под 15,5% составил бы 150 569 тенге. При условии субсидирования, платеж для заемщика составит 102 513 тенге (КИК возмещает 48 056 тенге). Таким образом нагрузка на заемщика уменьшается на 32%.

Пример 3.

Стоимость квартиры – 28 570 000 тенге;

Ставка вознаграждения для заемщика – 10% (общая ставка банка 15,5%, из которой 5,5% платит КИК);

Первоначальный взнос – 30% – 8 570 000 тенге;

Срок займа – 180 месяцев (максимально);

Срок субсидирования – 120 месяцев (максимально).

При данных условиях ежемесячный платеж под 15,5% составил бы 286 798 тенге. При условии субсидирования, платеж для заемщика составит 195 262 тенге (КИК возмещает 91 536 тенге). Таким образом нагрузка на заемщика уменьшается на 32%.

Возможно Вас заинтересует самая выгодная ипотека в Казахстане по программам Жилстройсбербанка с самыми низкими процентными ставками в Казахстане — читайте в этой статье.

Также ознакомьтесь с ипотечной программой «7-20-25» под 7% годовых.